La Tarjeta de Crédito es un instrumento Financiero que nos da incontables beneficios, descuentos y promociones. Sin embargo, como todo, tiene sus grandes desventajas o inconvenientes que definitivamente hay que tener en cuenta para que de un mes para el otro, no se vuelva nuestra peor pesadilla.

Te mostramos las principales desventajas o puntos a tomar nota para evitar problemas mayores:

• Primero y principal, si no pagamos a tiempo y en forma (el total de lo gastado durante el mes) cuando nos llega el resumen de cuenta, los Intereses que se pagan por falta de pago son altísimos!. Estamos hablando de un interés, hoy en día, de entre el 30% y el 40% anual (un dato no menor) y esto se debe a que muchas veces es tomado como un Préstamo que nos da el Banco o Entidad Financiera.

• Los "Costos Ocultos" o Comisiones son todo un tema, retiros de efectivo por cajeros automáticos de otra red, adelantos en efectivo en cualquier momento, pago en cuotas (cuando no están dentro de promociones específicas) y otros. Estos costos se van sumando en pequeñas cantidades y se vuelven considerables con el paso del tiempo.

• Un tema fundamental, es la Falta de Control de los gastos al pagar con Tarjeta de Crédito y no hacerlo con el Dinero real al momento de efectuar la compra (donde uno ve en forma tangible cuanto está gastando en el momento).

• Por último los Costos reales que tiene una Tarjeta de Crédito son tres: Costo de Emisión (generalmente es bonificado) al igual que las Tarjetas Adicionales, Costo de Renovación (varía alrededor de los $200 anuales y se puede pagar en hasta 3 Cuotas) y el Costo por Envió de Resumen (mensualmente entre $10 y $20).

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En la comparación se puede calcular cuánto va a ser la ganancia por depositar el dinero en un Plazo Fijo tanto en Pesos como en Dólares. Esta ganancia va a estar expresada en la moneda en la que se va a realizar el Depósito. Vale destacar, que el orden va a ser de mayor a menor, es decir, los Bancos que tengan la mayor Tasa de Interés y por ende den las mayores ganancias, van a ser los primeros en la comparación.

Para la búsqueda, se deberá ingresar el Monto del Dinero que se quiere Depositar, el tiempo por el cual será el Plazo Fijo, también el tipo de moneda (Pesos o Dólares) y por último, en que Provincia de Argentina lo quiere armar.

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Los Bancos que en este momento están dando los Mejores Intereses para un Depósito a Plazo Fijos a 30 días, con un monto de $10.000 y para la Ciudad de Buenos Aires, son:

• Banco Privado: 17,5% con una Ganancia de $143,84
  

• Banco Hipotecario: 14% con una Ganancia de $115,07

• Banco Macro: 13,25% con una Ganancia de $108,09

• Banco Galicia: 12,25% con una Ganancia de $100,68

• Banco Santander Río: 11,5% con una Ganancia de $94,52

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Si se quiere hacer una comparación entre los distintos Préstamos Personales que se encuentran hoy en día en los Bancos o hasta Entidades Financieras, una excelente decisión es compararlos mediante estos puntos claves:

• El primer punto clave y el más importante sin lugar a dudas, es averiguar y estudiar un factor determinante: el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un préstamo (el verdadero interés a pagar) y es  el dato en base al cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades, ya que terminará definiendo cuanto va a pagar de Cuota Mensual. Los mejores Préstamos Personales van a ser aquellos que tengan el menor CFT (es decir, que ofrezcan la menor Tasa de Interés para prestarle dinero).

• Tasa Fija o Tasa Variable. Si el tipo de tasa es fijo, significa que la Tasa de Interés va a permanecer constante durante todo el periodo del Préstamo, lo que es muy útil si el contexto (País) se encuentra en un tiempo de Crisis (como suele pasar comúnmente en Argentina). Si en cambio, la Tasa en Variable, entonces esta puede subir cuando menos lo esperamos y terminar pagando Cuotas altísimas que pueden complicar su situación fuertemente. Si esta comparando entre dos Créditos o Préstamos con distintos Tipos de Tasa, pienselo dos veces y dele prioridad a la Tasa Fija aunque esta sea mayor.

• Elegir entre el Sistema de Amortización Francés o alemán: si dispone de mayor flexibilidad a la hora de pagar la cuota le convendría utilizar el Sistema Alemán. Por otro lado, si prefiere tener cuotas más estables durante todo el periodo de pago de su Crédito, elija el Sistema Francés. Más información en: ¿Qué Sistema de Amortización conviene más? ¿el Sistema Francés o el Sistema Alemán?

• Antes de firma, conviene prestar especial atención a las condiciones de gastos y comisiones, garantías y plazo. La ya famosa "letra chica" puede, con el transcurso del tiempo, traer grandes problemas, es por esto que debe tomarse el tiempo necesario para leerla en forma completa y preguntar cualquier duda que aparezca. Compare la letra chica de los Préstamos que puede llegar a solicitar, vea las diferencias, las ventajas y desventajas, antes de tomar una decisión.

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A la hora de solicitar un Préstamo Personal, un Crédito Prendario o un Crédito Hipotecario, es muy importante tener en cuenta que Sistema de Amortización se va a elegir.

Existen dos Sistemas de Amortización en la Argentina: uno es el Sistema Francés y otro el Alemán. Generalmente, el Sistema Francés es el más usado ya que permite tener una Cuota Estable para tu Crédito o Préstamo, es decir, todos los meses se paga lo mismo.

Para continuar lo que vimos en el artículo anterior: ¿Cómo elegir un Préstamo Personal? ¿Cuál es el Mejor? lo más interesante es poder profundizar un poco más sobre características especiales de los Créditos y Préstamos en general.

         

Ahora, ¿Qué Sistema de Amortización Conviene y Porqué?

• Si se busca un mayor control sobre el monto de las Cuotas a pagar mensualmente, el Sistema Francés es el más aconsejable. Esto es porque a lo largo del pago del Préstamo el Sistema Francés está armado para que siempre se paguen las mismas Cuotas.

• Por el otro lado, el Sistema Alemán es el conveniente si uno quiere estar más tranquilo y seguro ya que se amortiza el capital en forma constante, mientras que en el Francés pagas siempre primero los intereses. Lo que sucede en el Sistema Alemán es que cuando llevamos la mitad del plazo cumplido, se habrá pagado el 50% del precio real de la vivienda.

• La desventaja es que las cuotas no son todas iguales en el Sistema Alemán, al principio son mayores, mientras que el Francés si se mantienen constantes (ver gráfico). 

• Se piensa cancelar anticipadamente el crédito en algún momento, conviene elegir el sistema Alemán, debido a que las primeras cuotas se componen en mayor proporción de capital y su saldo de deuda será menor que bajo el sistema Francés.
  

Como conclusión: La desventaja clave está en que el Sistema Francés lo que primero que se paga son los Intereses, con lo cual si se va pagando la mitad del total de la Cuotas, lo que usted pago fueron casi todos intereses y todavía le está quedando pagar casi el 75% de la Casa (en el caso de ser un Crédito Hipotecario). Con lo cual si algo sucede, usted todavía no pago el capital que debe, sino que sólo pago intereses y esta debiendo la mayoría del capital que solicito prestado desde el primer momento.

En definitiva, el Sistema Francés es más seguro para los Bancos (ya que paga primero el interés que le cobran y además el bien hipotecado es de ellos casi en su totalidad) y el Sistema Alemán es el más seguro para usted.

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El solicitar un Crédito Hipotecario en la Argentina puede llegar a tomar mucho tiempo y esfuerzo, lo más aconsejable es ir cumpliendo los requisitos más comunes lo antes posible con el objetivo de ahorrar tiempo y dinero.

Los Requisitos más frecuentes a la hora de solicitar un Crédito Hipotecario en los distintos Bancos son los siguientes:

• Ingreso mínimo: $1.500 - $2.000 netos (varios Bancos ofrecen la posibilidad de sumar ingresos con su cónyuge, conviviente o novio).

• Relación Cuota/Ingreso: la relación Cuota/Ingreso es el tope de dinero que vamos a poder destinar de nuestro salario o ganancia mensual al pago de la Cuota del Crédito Hipotecario. El promedio de los Bancos solicitan que el máximo comprometido a pagar no supere el 30% - 40% de los ingresos netos del solicitante. 

• Antigüedad laboral mínima: trabajadores en relación de dependencia: 6 meses e independientes: 1 año (este es un dato promedio de los distintos Bancos que ofrecen Créditos Hipotecarios).

• Persona física desde 21 hasta 65 años de edad (aproximada).

• No tener registros financieros negativos en el Veraz u otro Sistema Financiero.

• No tener litigios o causas judiciales pendientes.

Los Bancos con mejor trayectoria en la Argentina que están ofreciendo Créditos Hipotecarios son los siguiente: Santander Río, Banco Galicia, Banco Nación, Banco Hipotecario, Banco Ciudad y el Banco Credicoop. Si quieres una comparación de los mismos, te aconsejamos que utilices el Comparador de Créditos Hipotecarios para ahorrar tiempo y dinero en la Búsqueda.

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Invertir en un Depósito a Plazo Fijo en Argentina tiene sus Ventajas y Desventajas, sin embargo no se niega que es una de las formas más usadas al momento de pensar: "¿A Dónde nos conviene invertir nuestros ahorros?"

Algunos puntos a favor de porque conviene invertir en un Plazo Fijo:

• Es fácil de sacar (presentando el DNI y llevando el dinero a depositar es suficiente).
  

• Tiene una rentabilidad estable, conocida y sin sorpresas (se sabe desde el primer momento cual va a ser la ganancia y en qué tiempo).
  

• Por último y la más importante, no tiene el nivel de riesgo que tienen otras alternativas de inversión, es una de las más seguras del mercado.
  

Ahora el turno de las Desventajas:

• Hay que tener en cuenta que si o si uno no va a contar con ese dinero por el plazo previamente establecido (excepto sea de tipo Pre-Cancelable, que si bien da una tasa menor de interés, uno tiene la opción de disponer del dinero cuando lo necesita).
  

• Además y no es menor, hay que tener en cuenta la inflación en un país como Argentina, que bajo ciertas circunstancias se vuelve alta y por ende hay que estudiarla como para no perder la ganancia.
  

En definitiva, hay que buscar el Banco que de los Mejores Intereses ya que lo que importa es quien te va a dar las mayores ganancias para tus ahorros.

Importante: Una buena idea puede ser pasar la plata a dólares y hacer un Plazo Fijo en Dólares para evitar el gran problema de que el Peso Argentino pueda sufrir una devaluación en su valor.

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Para poder elegir el Mejor Crédito Hipotecario del Mercado, hay que tener ciertas cuestiones bien en claro (buscando evitar errores que luego van a ser muy difíciles de solucionar) y una excelente opción es poder compararlos y evaluarlos mediante este conjunto de puntos claves:

• El primer punto clave y el más importante sin lugar a dudas, es averiguar y estudiar un factor determinante: el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera en un Crédito (el verdadero interés a pagar) y es  el dato en base al cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades. Los mejores Créditos Hipotecarios van a ser aquellos que tengan el menor CFT (es decir, que ofrezcan la menor Tasa de Interés para prestarle dinero).

• Estudiar el tipo de Tasa: Existen dos tipos de Tasa: Tasa Fija o Tasa Variable. Es muy importante controlar que tipo de tasa va a tener el Crédito Hipotecario que se quiere tomar. Si el tipo de tasa es fijo, significa que la Tasa de Interés va a permanecer constante durante todo el periodo del Crédito, es muy útil si el contexto (País) se encuentra en un tiempo de Crisis (como suele pasar comúnmente en Argentina). Si en cambio, la Tasa en Variable, entonces esta puede subir cuando menos lo esperamos y terminar pagando Cuotas altísimas que pueden complicar su situación fuertemente.

• Elegir entre el Sistema de Amortización Francés o alemán: Estos Sistemas explican la forma en que se va a pagar el Crédito solicitado. En ambos sistemas, los intereses se aplican sobre el saldo del capital adeudado. Por esto, si dispone de mayor flexibilidad a la hora de pagar la cuota le convendría utilizar el Sistema Alemán. Por otro lado, si prefiere tener cuotas más estables durante todo el periodo de pago de su Crédito, elija el Sistema Francés.

• Lea atentamente, con tiempo y dedicación, la famosa "letra chica" puede con el transcurso del tiempo, traer grandes problemas.

Recomendación: Tenga en cuenta su capacidad de endeudamiento y sea realista respecto al nivel de consumo que se puede permitir y a su vez cuanto puede realmente pagar todos los meses (es decir, si puede pagar todos los meses las Cuotas que se compromete a pagar). No asuma compromisos que no podrá cumplir y que pueden significar la pérdida de sus propiedades.

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Los Requisitos para poder solicitar una Tarjeta de Crédito Visa o MasterCard varían según el Banco o Entidad Financiera que emita dicha Tarjeta de Crédito. Sin embargo, hay ciertos requisitos fundamentales que se repiten sin importar el Banco al que vayamos.

A continuación te mostramos los Requisitos más comunes que se piden a la hora de querer tramitar una Tarjeta de Crédito:

• El primero y más importante (para los Bancos en particular) es no tener registros negativos en el Sistema Financiero (Veraz u otros). Estos registros generalmente deben estar en buenas condiciones desde por lo menos 12 meses previos a realizar la solicitud.

• Ingreso igual o mayor a $1200. Generalmente lo que se pide son los últimos tres recibos de sueldo.

• Un año de antigüedad laboral en relación de dependencia o autónomo.

• Tener entre 18 y 75 años aproximadamente.

• DNI (Documento Nacional de Identidad con fotocopia primera y segunda página).

• Un Servicio al nombre del Solicitante (luz, agua, teléfono, etc.).

• Partida de nacimiento.

Si conoces algún otro requisito o algún Banco que este entregando Tarjetas de Crédito con mínimos requisitos, agregalo a los comentarios más abajo, para ayudar a quien este buscando solicitar una Tarjeta de Crédito.

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Para poder elegir el Mejor Préstamo Personal de los cientos o miles existentes hoy en día en el Mercado, una excelente opción es poder compararlos y evaluarlos mediante este conjunto de puntos claves:

• El primer punto clave y el más importante sin lugar a dudas, es averiguar y estudiar un factor determinante: el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera de un préstamo (el verdadero interés a pagar) y es  el dato en base al cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades. Los mejores Préstamos Personales van a ser aquellos que tengan el menor CFT (es decir, que ofrezcan la menor Tasa de Interés para prestarle dinero).

• Estudiar el tipo de Tasa: Existen dos tipos de Tasa: Tasa Fija o Tasa Variable. Es muy importante controlar que tipo de tasa va a tener el Préstamo Personal que se quiere tomar. Si el tipo de tasa es fijo, significa que la Tasa de Interés va a permanecer constante durante todo el periodo del Préstamo, lo que es muy útil si el contexto (País) se encuentra en un tiempo de Crisis (como suele pasar comúnmente en Argentina). Si en cambio, la Tasa en Variable, entonces esta puede subir cuando menos lo esperamos y terminar pagando Cuotas altísimas que pueden complicar su situación fuertemente.

• Elegir entre el Sistema de Amortización Francés o alemán: Estos Sistemas explican la forma en que se va a pagar el Préstamos solicitado. En ambos sistemas, los intereses se aplican sobre el saldo del capital adeudado. Por esto, si dispone de mayor flexibilidad a la hora de pagar la cuota le convendría utilizar el Sistema Alemán. Por otro lado, si prefiere tener cuotas más estables durante todo el periodo de pago de su Crédito, elija el Sistema Francés.

• Controlar si se tiene que Contratar Productos Adicionales: si la entidad financiera lo obliga a Contratar Productos Adicionales junto con la solicitud del préstamo, averigüe sus costos para considerarlos a la hora de la elección (Gastos de Mantenimiento de Cuenta y sobre todo cuando no es cliente del banco).

• Entre una de las cosas a tener cuidado, es que antes de firma, conviene prestar especial atención a las condiciones de gastos y comisiones, garantías y plazo. La ya famosa "letra chica" puede, con el transcurso del tiempo, traer grandes problemas, es por esto que debe tomarse el tiempo necesario para leerla en forma completa y preguntar cualquier duda que aparezca.

Recomendación: Tenga en cuenta su capacidad de endeudamiento y sea realista respecto al nivel de consumo que se puede permitir y a su vez cuanto puede realmente pagar todos los meses (es decir, si puede pagar todos los meses las Cuotas que se compromete a pagar). No asuma compromisos que no podrá cumplir y que pueden significar la pérdida de sus propiedades. 

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Muchas veces nos encontramos con miles de Descuentos y Promociones en millones de tiendas de todo el país que son ofrecidos por las distintas Tarjetas de Créditos, sin embargo, elegir la más adecuada muchas veces es todo un trabajo que nos toma mucho tiempo y esfuerzo.

Para simplificar esta búsqueda, te mostramos los puntos claves a evaluar para poder terminar eligiendo la Mejor Tarjeta de Crédito:

• En primer lugar, verifique en que categorías usted realiza sus mayores gastos. ¿Es en el Supermercado? ¿Es en Combustible? ¿o en otras áreas?.
• Una vez que esto está definido, deberá darle un orden de mayor a menor. Con tres o cuatro rubros es suficiente.
• Para continuar, seleccione únicamente los Mejores 5 o 6 Bancos de su confianza y a partir de los mismos estudie sus Tarjetas de Crédito.
• Finalmente, usted deberá buscar de acuerdo a las categorías priorizadas, cuales son los descuentos o beneficios más fuertes que le ofrecen las distintas Tarjetas de Crédito. Si por ejemplo, su prioridad número uno fue: Supermercados, entonces de estas 5 o 6 Tarjetas de Crédito de sus Bancos de confianza, usted deberá buscar cual es la Tarjeta que le ofrece el Mejor Descuento para el Supermercado o Hipermercado.
  

Algunas pautas a tener en cuenta para poder aprovechar adecuadamente estos Beneficios:

• Debe corroborar cual es el tope o monto máximo que el banco le reintegrará por el Descuento ofrecido (si uno hace una compra en el Super de $2000 y el descuento es del 10% no esperé que llegue un descuento de $200 si el tope es de $100, solo recibirá en su resumen mensual un ahorro de $100).
• Verifique que el Beneficio sea en el mismo día exacto ("Solo los Miércoles" o "Todos los Lunes de Julio") en que usted realiza la compra y que sea antes de la fecha de vencimiento de dicho Descuento (ejemplo: Hasta el 31/08/2009).
• Es importante también, el tener en cuenta que muchas Tarjetas de Crédito ofrecen hasta 12 Cuotas Sin Interés junto con estos Descuentos o Promociones. En el caso de tener esta opción, es interesante aprovecharla debido al alto grado de inflación que existe actualmente.

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