El Banco Nación tiene una de las Mejores Tasas en Préstamos Personales, Prendarios e Hipotecarios de la Argentina, es por esto que siempre al evaluar distintas opciones, es muy bueno tener presente al Banco Nación entre una de ellas. Como lo venimos haciendo con anterioridad, viendo los Mejores Préstamos de cada Banco, hoy vamos a ver en particular al Banco de la Nación Argentina.

En Préstamos Personales, las características más importantes para poder comparar este Préstamo con el de otros Bancos o Entidades Financieras son:

• Una Tasa del 24,5% en TNA y 50,66% a Costo Financiero Total (es decir, lo que realmente terminamos pagando después de todos los costos adicionales que tiene un Préstamo).

• Tipo de tasa: Fija
  

• Relación Cuota / Ingreso: La Cuota a pagar no puede superar el 20% de los ingresos declarados.

• Hasta 18 meses: Tasa Fija y de 19 a 60 meses: Tasa Variable.

• Requisitos: Trabajar en relación de dependencia con una antigüedad laboral mínima de seis meses con continuidad comprobable de un año o bien desarrollar una actividad económica independiente. Ingresos Netos Mínimos: $1500.

En Créditos Prendarios los puntos fundamentales son:

• Una Tasa del 24,5% en TNA y 48,25% a Costo Financiero Total

• Rodados Nuevos de Fabricación Nacional. Público en General.
  

• Tipo de tasa: Variable
  

• Relación Cuota/Ingreso: Consultar en el Banco.
  

• Antiguedad: 0 KM

• Porcentaje de financiación: 60%

En Créditos Hipotecarios se debe tener en cuenta lo siguiente:

• Una Tasa del 16% en TNA y 20,11% a Costo Financiero Total

• Mi Casa Vivienda Única / Adquisición de Vivienda.

• Tipo de tasa: Combinada

• Relación Cuota/Ingreso: 30%

• Créditos destinados a financiar únicamente la adquisición de vivienda propia, única, familiar y de ocupación permanente.

• Tasa Combinada compuesta de la siguiente manera:
  • Tasa Fija Hasta el 31/12/2011.
  • A partir del 01/01/2012, la Tasa será Variable.
  
  
• La asistencia crediticia estará limitada a viviendas cuyo valor de compra o tasación, de ambos el mayor, no exceda los $210.000 (pesos doscientos diez mil).

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Según se informa desde el Gobierno Nacional junto con el Banco Hipotecario (Entidad encargada de colocar y administrar los Créditos Hipotecarios con fondos del ANSES), los Créditos para la Construcción o Compra de una Vivienda Nueva o Usada están demostrando un excelente avance y desarrollo desde su lanzamiento.

Hasta el momento, luego de pasado los dos meses de su puesta en marcha, más de 2.500 solicitudes de Créditos Hipotecarios han cumplido el proceso para la aprobación del Préstamo. Un dato interesante es que las familias que solicitaron este Crédito y que viven en el interior del país optaron por construir su casa propia, mientras que en Capital y Gran Buenos Aires es al revés.

El objetivo principal de estos Créditos Hipotecarios fueron para la Construcción o Adquisición de una vivienda familiar para la clase media trabajadora y además este proceso generaría empleo en la mano de obra utilizada para el desarrollo de estas viviendas.

Los requisitos para acceder a estos Créditos Hipotecarios del Gobierno son:

• Edad: Desde 21 hasta 65 años.

• Ingreso mínimo: $ 2.000 netos.

• Antigüedad laboral: para trabajadores en relación de dependencia 6 meses e independientes 1 año.

• Compromiso Máximo: Hasta el 40% de su ingreso neto, sujeto a evaluación crediticia.

• En el caso de estar buscando un Crédito del Gobierno para la Construcción de una Vivienda, debes poseer un terreno propio antes de solicitar el Crédito Hipotecario dónde vas a construir tu Casa.

Si quieres ver más información sobre estos Créditos Hipotecarios del Gobierno lo puedes hacer en: Información sobre los Créditos Hipotecarios del Gobierno

A la hora de solicitar un Préstamo Personal, un Crédito Prendario o un Crédito Hipotecario, es muy importante tener en cuenta que Sistema de Amortización se va a elegir.

Existen dos Sistemas de Amortización en la Argentina: uno es el Sistema Francés y otro el Alemán. Generalmente, el Sistema Francés es el más usado ya que permite tener una Cuota Estable para tu Crédito o Préstamo, es decir, todos los meses se paga lo mismo.

Para continuar lo que vimos en el artículo anterior: ¿Cómo elegir un Préstamo Personal? ¿Cuál es el Mejor? lo más interesante es poder profundizar un poco más sobre características especiales de los Créditos y Préstamos en general.

         

Ahora, ¿Qué Sistema de Amortización Conviene y Porqué?

• Si se busca un mayor control sobre el monto de las Cuotas a pagar mensualmente, el Sistema Francés es el más aconsejable. Esto es porque a lo largo del pago del Préstamo el Sistema Francés está armado para que siempre se paguen las mismas Cuotas.

• Por el otro lado, el Sistema Alemán es el conveniente si uno quiere estar más tranquilo y seguro ya que se amortiza el capital en forma constante, mientras que en el Francés pagas siempre primero los intereses. Lo que sucede en el Sistema Alemán es que cuando llevamos la mitad del plazo cumplido, se habrá pagado el 50% del precio real de la vivienda.

• La desventaja es que las cuotas no son todas iguales en el Sistema Alemán, al principio son mayores, mientras que el Francés si se mantienen constantes (ver gráfico). 

• Se piensa cancelar anticipadamente el crédito en algún momento, conviene elegir el sistema Alemán, debido a que las primeras cuotas se componen en mayor proporción de capital y su saldo de deuda será menor que bajo el sistema Francés.
  

Como conclusión: La desventaja clave está en que el Sistema Francés lo que primero que se paga son los Intereses, con lo cual si se va pagando la mitad del total de la Cuotas, lo que usted pago fueron casi todos intereses y todavía le está quedando pagar casi el 75% de la Casa (en el caso de ser un Crédito Hipotecario). Con lo cual si algo sucede, usted todavía no pago el capital que debe, sino que sólo pago intereses y esta debiendo la mayoría del capital que solicito prestado desde el primer momento.

En definitiva, el Sistema Francés es más seguro para los Bancos (ya que paga primero el interés que le cobran y además el bien hipotecado es de ellos casi en su totalidad) y el Sistema Alemán es el más seguro para usted.

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El solicitar un Crédito Hipotecario en la Argentina puede llegar a tomar mucho tiempo y esfuerzo, lo más aconsejable es ir cumpliendo los requisitos más comunes lo antes posible con el objetivo de ahorrar tiempo y dinero.

Los Requisitos más frecuentes a la hora de solicitar un Crédito Hipotecario en los distintos Bancos son los siguientes:

• Ingreso mínimo: $1.500 - $2.000 netos (varios Bancos ofrecen la posibilidad de sumar ingresos con su cónyuge, conviviente o novio).

• Relación Cuota/Ingreso: la relación Cuota/Ingreso es el tope de dinero que vamos a poder destinar de nuestro salario o ganancia mensual al pago de la Cuota del Crédito Hipotecario. El promedio de los Bancos solicitan que el máximo comprometido a pagar no supere el 30% - 40% de los ingresos netos del solicitante. 

• Antigüedad laboral mínima: trabajadores en relación de dependencia: 6 meses e independientes: 1 año (este es un dato promedio de los distintos Bancos que ofrecen Créditos Hipotecarios).

• Persona física desde 21 hasta 65 años de edad (aproximada).

• No tener registros financieros negativos en el Veraz u otro Sistema Financiero.

• No tener litigios o causas judiciales pendientes.

Los Bancos con mejor trayectoria en la Argentina que están ofreciendo Créditos Hipotecarios son los siguiente: Santander Río, Banco Galicia, Banco Nación, Banco Hipotecario, Banco Ciudad y el Banco Credicoop. Si quieres una comparación de los mismos, te aconsejamos que utilices el Comparador de Créditos Hipotecarios para ahorrar tiempo y dinero en la Búsqueda.

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Para poder elegir el Mejor Crédito Hipotecario del Mercado, hay que tener ciertas cuestiones bien en claro (buscando evitar errores que luego van a ser muy difíciles de solucionar) y una excelente opción es poder compararlos y evaluarlos mediante este conjunto de puntos claves:

• El primer punto clave y el más importante sin lugar a dudas, es averiguar y estudiar un factor determinante: el Costo Financiero Total (CFT). El CFT es la verdadera carga financiera en un Crédito (el verdadero interés a pagar) y es  el dato en base al cual deben compararse las ofertas de las distintas entidades. Los mejores Créditos Hipotecarios van a ser aquellos que tengan el menor CFT (es decir, que ofrezcan la menor Tasa de Interés para prestarle dinero).

• Estudiar el tipo de Tasa: Existen dos tipos de Tasa: Tasa Fija o Tasa Variable. Es muy importante controlar que tipo de tasa va a tener el Crédito Hipotecario que se quiere tomar. Si el tipo de tasa es fijo, significa que la Tasa de Interés va a permanecer constante durante todo el periodo del Crédito, es muy útil si el contexto (País) se encuentra en un tiempo de Crisis (como suele pasar comúnmente en Argentina). Si en cambio, la Tasa en Variable, entonces esta puede subir cuando menos lo esperamos y terminar pagando Cuotas altísimas que pueden complicar su situación fuertemente.

• Elegir entre el Sistema de Amortización Francés o alemán: Estos Sistemas explican la forma en que se va a pagar el Crédito solicitado. En ambos sistemas, los intereses se aplican sobre el saldo del capital adeudado. Por esto, si dispone de mayor flexibilidad a la hora de pagar la cuota le convendría utilizar el Sistema Alemán. Por otro lado, si prefiere tener cuotas más estables durante todo el periodo de pago de su Crédito, elija el Sistema Francés.

• Lea atentamente, con tiempo y dedicación, la famosa "letra chica" puede con el transcurso del tiempo, traer grandes problemas.

Recomendación: Tenga en cuenta su capacidad de endeudamiento y sea realista respecto al nivel de consumo que se puede permitir y a su vez cuanto puede realmente pagar todos los meses (es decir, si puede pagar todos los meses las Cuotas que se compromete a pagar). No asuma compromisos que no podrá cumplir y que pueden significar la pérdida de sus propiedades.

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Para mayor facilidad a la hora de poder estudiar los Créditos Hipotecarios del Gobierno que estuvimos viendo anteriormente en detalle, hemos desarrollado una lista de Preguntas y Respuestas para sintetizar las Consultas que nos han llegado a elMejorTrato.com y así poder tener una idea más clara de las características más importantes de este Crédito.

1) ¿Para qué se pueden utilizar estos Tipos de Créditos?

Los Créditos Hipotecarios del Gobierno están destinados para la Construcción, Terminación y Ampliación de Viviendas. Además dan la opción de poder comprar una Casa Nueva o Usada (solo el 70% del Precio de la Propiedad). 

2) ¿Cuáles son los requisitos y quien puede acceder a estos Créditos Hipotecarios del Gobierno?

• Edad: Desde 21 hasta 65 años.
• Ingreso mínimo: $ 2.000 netos.
• Antigüedad laboral mínima: para trabajadores en relación de dependencia 6 meses e independientes 1 año.
• Compromiso Máximo: Hasta el 40% de su ingreso neto, sujeto a evaluación crediticia.
• En el caso de estar buscando un Crédito del Gobierno para la Construcción de una Vivienda, debes poseer un terreno propio antes de solicitar el Crédito Hipotecario dónde vas a construir tu Casa.

3)  ¿Cuáles son los Intereses, los Plazos y los Montos?

• Si uno quiere construir una vivienda el plazo es de hasta 240 meses y el monto máximo del préstamo, $ 300.000 con un interés del 13,98% en Costo Financiero Total.
• Para la adquisición de propiedad nueva o usada, es de $ 300.000 pero el plazo máximo es de 180 meses y un interés ahora mayor al de la construcción que es de: 17,92%.
  
• Para ampliación y terminación, el plazo es el mismo pero el monto máximo es de $ 150.000 e interés de 13,95% final.

4) ¿Qué ingreso mínimo se necesita para poder acceder a los créditos?

Para la construcción:

• Con un ingreso de $2.000 se pueden solicitar $68.500 y la cuota será de $845
• Con un ingreso es de $4.000 el monto solicitado será de $138.000 y la cuota de 1.683 pesos.
  

Para la compra de una vivienda nueva:

• Para un monto mínimo de $55.000, se debe justificar un ingreso de $2.000 y la cuota será de $852 mensuales.
• Para un monto máximo de $300.000, el salario debe ser de $11.000 y la cuota mensual ascenderá a 4.500 pesos.
  

También puedes ver: Toda la Documentación que debes presentar en cualquier sucursal del Banco Hipotecario. 

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Los Créditos Hipotecarios del Gobierno están destinados para la Construcción, Terminación y Ampliación de Viviendas. Además dan la opción de poder comprar una Casa Nueva o Usada.

Para buscar ahora mismo el Crédito Hipotecario del Gobierno que más se ajuste a tus necesidades, hacelo en el Buscador de Créditos Hipotecarios.

Las Principales Características según las opciones recién mencionadas, son las siguientes:

Para la construcción:

Con una Tasa de Interés del 10% y un Costo Financiero Total (CFT) del 13.98%.
Plazo máximo de la solicitud: 20 años
Montos desde $50.000 hasta $300.000.
Cantidad de m2 máximos a construir: 120 m2
Ingreso mínimo: $2.000
Financiamiento del proyecto: 100%

Para adquisición de vivienda nueva:

TNA: 13.50% y CFT: 17.92%
Plazo máximo de la solicitud: 15 años
Montos desde $50.000 hasta $300.000.
Cantidad de m2 máximos a adquirir: 120m2
Financiamiento del proyecto: 70%
Ingreso mínimo: $2.000

Para adquisición de vivienda usada:

TNA: 15.20% y CFT: 19.96%
Plazo máximo de la solicitud: 15 años
Montos desde $50.000 hasta $300.000.
Cantidad de m2 máximos a adquirir: 120m2
Financiamiento del proyecto: 70%
Ingreso mínimo: $2.000

Para terminación de vivienda:

TNA: 10.10% y CFT: 13.95%
Plazo máximo de la solicitud: 15 años
Montos desde $50.000 hasta $150.000.
Cantidad de m2 máximos a terminar: 60m2 de obra sin superar el
inmueble en total los 120m2,
Financiamiento del proyecto: 70%
Ingreso mínimo: $2.000

Para ampliación de vivienda:

TNA: 10.10% y CFT: 13.95%
Plazo máximo de la solicitud: 15 años
Montos desde $50.000 hasta $150.000.
Cantidad de m2 máximos a ampliar: 40m2 de obra sin superar el inmueble
en total los 120m2,
Financiamiento del proyecto: 100%
Ingreso mínimo: $2.000 

Para todas las opciones previamente mencionadas, para pagar las cuotas se podrá destinar hasta el 40% del salario familiar.

Ejemplos:

Para la construcción:

• Con un ingreso de $2.000 se pueden solicitar $68.500 y la cuota será de $845;
• Con un ingreso es de $4.000 el monto solicitado será de $138.000 y la cuota de 1.683 pesos.
  

Para la compra de una vivienda nueva:

• Para un monto mínimo de $55.000, se debe justificar un ingreso de $2.000 y la cuota será de $852 mensuales.
• Para un monto máximo de $300.000, el salario debe ser de $11.000 y la cuota mensual ascenderá a 4.500 pesos.

También puedes ver: Todos los Requisitos que necesitas cumplir para solicitar estos Créditos Hipotecarios y Toda la Documentación que debes presentar en cualquier sucursal del Banco Hipotecario. 

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Según el Plan del Gobierno, para entregar los Créditos Hipotecarios, mencionamos previamente en detalle, se debe presentar la siguiente documentación en forma obligatoria en cualquier sucursal del Banco Hipotecario:

Documentación necesaria:

• D.N.I., L.C. o L.E. de los titulares.
• Comprobante de un servicio a nombre del titular.
• Constancia de CUIL / CUIT.

Si su estado civil es:

• Casado: Libreta de Matrimonio.
• Divorciado: Sentencia de divorcio.
• Unido de hecho: Acta de convivencia, otorgada por un juez de paz y/o partida de nacimiento de hijos en común.
• Separación personal: Sentencia judicial de separación.

Documentación laboral

Para trabajadores en relación de dependencia:

• Últimos 3 recibos de sueldo (últimos 6 si presenta conceptos variables).
• Certificado de empleo. En papel membretado, con la firma del empleador certificada por Entidad Bancaria, indicando nombre y cargo del firmante, y los siguientes datos del empleado: nombre y apellido, tipo y Nº de documento, CUIL, fecha de ingreso, cargo y/o función, tipo de contratación, remuneración mensual bruta y neta.

Para trabajadores independientes:

• Matrícula Profesional, título habilitante o habilitación municipal, según corresponda.
• Comprobante de inicio de actividades frente a AFIP.
• Régimen Ganancias
• Última declaración jurada de Impuesto a las Ganancias y comprobante de pago correspondiente.

Monotributistas:

• Comprobante de adhesión al Monotributo, formulario 162/3.
• Pagos de Ingresos Brutos del último año, de corresponder.
• Últimos 3 pagos de Monotributo de los últimos 3 meses

Documentación - Tasación del inmueble

Para Cualquier Destino:

• Fotocopia del título de la propiedad.
• Comprobante del impuesto inmobiliario o Municipal de la propiedad a tasar donde figure la nomenclatura catastral.
• Reglamento de Copropiedad o plano de subdivisión (solo para PH o departamento)

  Sólo para Construcción:

• Plano municipal aprobado / visado / registrado o en trámite. Se admitirá la solicitud de Crédito sin el plano aprobado pero deberá presentarlo al momento del primer desembolso.

  Sólo para Ampliación / Terminación:

• Plano Municipal aprobado.
• Plan de trabajo. Cronograma de obra.
• Copia del presupuesto de los trabajos a realizar (Planilla de Cómputo y Presupuesto)
• Recuerde Conservar una copia de la documentación del inmueble ya que le será solicitada por el tasador al hacer la tasación. No entregue al tasador la documentación original.

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Los requisitos para poder pedir en cualquier Sucursal del Banco Hipotecario los Créditos del Gobierno con fondos del ANSES que mencionamos anteriormente, son:

• Edad: Desde 21 hasta 65 años.
• Ingreso mínimo: $ 2.000 netos (ingreso neto requerido considerando solamente la cuota del préstamo hipotecario) y la posibilidad de sumar ingresos con su cónyuge, conviviente o novio.
• Antigüedad laboral mínima: para trabajadores en relación de dependencia 6 meses e independientes 1 año.
• Compromiso Máximo: Hasta el 40% de su ingreso neto, sujeto a evaluación crediticia.
• En el caso de estar buscando un Crédito del Gobierno para la Construcción de una Vivienda, debes poseer un terreno propio antes de solicitar el Crédito Hipotecario dónde vas a construir tu Casa.
  

Para buscar el Crédito del Gobierno que más se ajuste a lo que buscas, lo podes hacer en el Buscador de Créditos Hipotecarios.

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Este plan del Gobierno enfocado en la Clase Media, con el objetivo de poder traer a su alcance un Crédito Hipotecario accesible pese a la situación de Crisis Nacional e Internacional, está evaluando disminuir los ingresos mínimos familiares a solicitar de $4.000 pesos mensuales como requisito clave para conseguir el correcto funcionamiento de esta medida. La idea es que este plan logre el éxito esperado y no tenga tantos problemas como en su momento tuvieron los Planes para comprar un 0Km con fondos del ANSES.

Los detalles más interesantes de este plan son:

• En Pesos.
• A largo plazo (20 años o más).
• Tasas Fijas (entre el 14% y el 20%).
• Ingresos mínimos mensuales familiares $3.900 (se esta buscando minimizar este requisito lo máximo posible).
  
• Crédito Hipotecario a tramitar por medio del Banco Hipotecario (hasta el momento es el único canal que se conoce como medio para poder obtener este Crédito).
  
• Monto máximo de $270.000 pesos en efectivo (para construir casa) y de $300.000 (para comprar casa nueva o usada con un porcentaje máximo de financiación del 70%, es decir, el 30% restante tendrá que ser pagado por el beneficiario del crédito en un primer momento).
  

A la brevedad posible estaremos anunciando las novedades sobre estos Créditos Hipotecarios. Se espera que para fines de este mes los Créditos ya estén disponibles. 

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